कोटक महिंद्रा भारत में तीसरा सबसे बड़ा बैंक बनने के लिए अपने परिवर्तन में “बड़ा कदम उठाना” चाहता है।

एक व्यापक साक्षात्कार में, सीईओ अशोक वासवानी ने संगीता मेहता और श्रुतिजीत केके को बताया कि कोटक महिंद्रा बैंक केंद्रीय बैंक की अपेक्षाओं को पूरा करने और प्रतिस्पर्धी खाई बनाने के लिए प्रौद्योगिकी में असंगत रूप से निवेश कर रहा है। नियामक प्रतिबंधों में ढील दिए जाने के बाद ऋणदाता नए क्रेडिट कार्ड ग्राहकों और बैंकिंग ग्राहकों को जोड़कर खोए हुए समय की भरपाई करने की भी उम्मीद करता है।

शुरुआती नौ महीने कैसे बीते?

आइए इसका सामना करें: पहला चरण आपके रुख जानने, बाजार और व्यवसाय को सीखने, ग्राहकों से मिलने और लोगों को जानने के बारे में था। इसलिए, मैं कहूंगा कि पहले नौ महीनों के एक बड़े हिस्से में सीखने की गति तेज हो गई है।

पहला, कोटक भारत का सबसे बड़ा वित्तीय समूह है। मुझे संदेह है कि कोई अन्य स्थान लगभग सभी वित्तीय सेवा उत्पादों – वस्तुतः सब कुछ – को वहन करता है, जो मेरी राय में एक बड़ी ताकत है।

मैं कोटक ब्रांड, इसकी भारतीयता, पारिवारिक मूल्यों, संस्कृति और शासन में विश्वास करता हूं। ये वास्तव में शक्तिशाली ब्रांड घटक हैं जो अलग दिखते हैं।

क्या आप नौ महीने के प्रभारी के बाद अपनी सर्वोच्च प्राथमिकताओं और रोमांचक अवसरों को साझा कर सकते हैं?

पहला यह कि कोटक लगभग सभी वित्तीय सेवा उत्पाद प्रदान करता है।

यदि ऐसा है तो क्या हम अपनी उचित स्थिति में हैं? और जवाब है नहीं. यह स्पष्ट है कि हम ऐसे मंच, ब्रांड और अवसर के साथ वित्तीय सेवा क्षेत्र में कहीं अधिक प्रमुख स्थान रखते हैं। हम वास्तव में कंपनी का विकास कैसे करें? स्केलिंग मेरा प्राथमिक कौशल है. हम वास्तव में शीर्ष तीन निजी क्षेत्र के खिलाड़ियों में कैसे स्थान पाते हैं, इसमें काफी असमानता है। लेकिन मेरा मानना ​​है कि हमें उस तरह के महत्वाकांक्षी उद्देश्य को प्राप्त करना चाहिए।

मजबूत क्रेडिट (कोटक में संस्कृति) को बढ़ावा देने की जरूरत है. इसलिए जोखिम उठाने की क्षमता में कोई बदलाव नहीं आया है. यह व्यवसाय में बदलाव के बारे में अधिक है। मुख्य लक्ष्य यह तय करना है कि हम किन स्थानों पर दांव लगाएंगे और आक्रामक तरीकों से कैसे आगे बढ़ना है।

तो फिर आप वहां कैसे पहुंचेंगे?

पैमाने में परिवर्तन की प्रक्रिया में सरलीकरण, प्रौद्योगिकी परिनियोजन और उन क्षेत्रों की पहचान करना शामिल है जहां आप बड़े पैमाने पर जाना चाहते हैं। उस स्थिति में, प्रौद्योगिकी एक महत्वपूर्ण कारक होनी चाहिए। प्रौद्योगिकी पैमाने को संभव बनाती है। यदि आप विकास करना चाहते हैं तो तथाकथित “तिलक रणनीति” को सरल बनाना और उससे बचना, जिसमें सब कुछ अपनाना शामिल है, महत्वपूर्ण हैं। हर जगह तिलक बिखेरने के बजाय, मैं कैसे कह सकता हूं कि ये तीन या चार क्षेत्र हैं जहां मैं महत्वपूर्ण प्रभाव डालना चाहता हूं?

क्या आपने अपने संगठन को इस बारे में विस्तार से बताया है?

यह बिल्कुल स्पष्ट है. हमने इसे अपना लक्ष्य निर्धारित किया है। प्राइवेट बैंकों के मामले में हम तीसरे नंबर पर हैं. कम से कम अपनी सहायक कंपनियों के मामले में हम पांचवें नंबर पर हैं। यदि आप पहले से ही पाँच वर्ष के हैं तो नंबर तीन।

प्रमुख बैंक, एचडीएफसी बैंक, आईसीआईसीआई बैंक और एक्सिस बैंक, कोटक से बहुत आगे हैं। ख़राब ऋण आम तौर पर ऐसे लक्ष्यों को ध्यान में रखकर बनाए जाते हैं।

यह बिल्कुल सच है. हम केवल स्केलिंग के लिए स्केलिंग नहीं करना चाहते हैं। प्रासंगिकता को बढ़ाना हमारा लक्ष्य है। मैं आंख मूंदकर प्रवेश नहीं करूंगा. यह सिर्फ बैलेंस शीट का पक्ष नहीं है. यह रिटर्न और लाभप्रदता दोनों है। कोटक के पास परिकलित जोखिम लेने का एक लंबा इतिहास है। कि हम विकसित नहीं हो रहे हैं. इस प्रकार, वे मजबूत प्रक्रियाएँ जारी रहेंगी। मेरे लिए आरओई और मुनाफा अधिक महत्वपूर्ण हैं। स्वाभाविक रूप से, यह बैलेंस शीट से जुड़ा होगा। तो, हम बैलेंस शीट और लाभ के संबंध में उस बिंदु तक कैसे पहुँचें?

तो, आपको कब लगता है कि आप तीसरे स्थान पर होंगे?

जितनी जल्दी संभव हो. हालाँकि, मुझे पता है कि एक महत्वपूर्ण अंतर मौजूद है, और कई चीजें होनी चाहिए। कौन जानता है कि भविष्य क्या लाएगा? मैंने टीम को बता दिया है. चूँकि हम 2024 में हैं, मान लीजिए 2030 में हैं।

क्या आपको लगता है कि बैंकिंग उद्योग मजबूत होगा? उदाहरण के लिए, कोटक का नाम अक्सर आईडीबीआई बैंक (के लिए बोली लगाने) के साथ जोड़ा जाता है।

वित्तीय सेवाएँ एक बड़ा उद्योग है। अमेरिका, ब्रिटेन और जापान सहित अन्य सभी विकसित देशों में एकीकरण होगा। भारत में भी पर्याप्त समेकन का दौर आएगा। हालाँकि, आज हम उस बिंदु पर नहीं हैं।

दूसरा बिंदु: यदि ऐसा है, तो क्या आपको स्पष्ट रूप से कोटो का दौरा करना चाहिए, संभवतः आने वाले हर अवसर पर विचार करना चाहिए। यदि हम बड़े पैमाने पर परिवर्तन करना चाहते हैं तो हम इसे जैविक या अकार्बनिक तरीके से करेंगे। कहने की जरूरत नहीं है कि अवसर रणनीतिक रूप से अच्छा होना चाहिए। हम अंततः अपने शेयरधारकों के धन का उपयोग कर रहे हैं।

आईडीबीआई बैंक से विनिवेश कैसा चल रहा है?

देखिए, आईडीबीआई, मुझे संदेह है कि सरकार ने प्रक्रिया भी शुरू कर दी है। यह मुझे समय से पहले लगता है. हालाँकि यह जारी है, यह कुछ हद तक कम हो गया है, इत्यादि।

क्या आप अपनी कंपनियों को सूचीबद्ध करने या उनसे पैसा कमाने का इरादा रखते हैं?

अब इससे पैसे कमाने के क्या फायदे हैं? असल में मुझे पैसों की जरूरत नहीं है. कंपनियां अच्छा प्रदर्शन कर रही हैं. वास्तव में, मैं उन कंपनियों का विकास करना चाहूँगा।

क्या आप विस्तार के लिए एनबीएफसी खरीदने के बारे में सोचेंगे?

देखिए, कानूनी ढांचे के नजरिए से इसका कोई फर्क नहीं पड़ता। क्योंकि कोटक के स्वामित्व वाली एनबीएफसी वर्तमान में कोई भी कार्य करने में असमर्थ हैं जो कोटक (महिंद्रा) बैंक करने में असमर्थ है। अन्य कारक भी भूमिका निभा सकते हैं। स्वाभाविक रूप से जो कुछ भी उठेगा हम उसकी जांच करेंगे। यह इस बात पर निर्भर करता है कि क्या यह कानूनी ढांचे की परवाह किए बिना रणनीतिक रूप से और वापसी के दृष्टिकोण से समझ में आता है।

आपका सामान्य बीमा मुद्रीकृत हो गया था। क्या आपके पास जीवन बीमा की कोई योजना है?

सामान्य बीमा के साथ यह एक अलग स्थिति थी। इसमें कुछ पैसे और विभिन्न प्रकार के कौशल लगते हैं। यदि आप 27वें या 28वें स्थान पर हैं और आपके पास बहुत अधिक अनुभव नहीं है, लेकिन फिर भी आपको अच्छी डील मिलती है, तो मुद्रीकरण करना ही उचित है। हालाँकि, जिन कंपनियों को हम पसंद करते हैं वे हमारे अस्तित्व के लिए मौलिक हैं। पैसा कमाने का कोई वास्तविक कारण नहीं है। इन ग्राहकों के लिए जीवन बीमा एक आवश्यक उत्पाद है। ईमानदारी से कहूं तो इससे पैसा कमाने का कोई कारण नहीं है।

आरबीआई के प्रतिबंधों के बाद आपने जो सुधारात्मक कार्रवाइयां लागू की हैं, उनमें आप कितने आगे हैं?

हमने यह परियोजना लगभग दो से तीन साल पहले यह महसूस करने के बाद शुरू की थी कि हमें प्रौद्योगिकी को दोगुना करने की आवश्यकता है। यह कहने की जरूरत नहीं है कि हम आरबीआई की उम्मीदों पर खरे नहीं उतरे, यही आदेश का कारण है।

इसलिए, हम एक बार फिर दोगुने हो गए हैं।’ हम अपनी तकनीकी रणनीति को बेहतर बनाने और अपनी वर्तमान स्थिति से आगे बढ़ने के लिए इसका लाभ उठाते हैं। हम समयसीमा में भी महत्वपूर्ण बदलाव कर रहे हैं। हम बस योजना को यथासंभव पूरी तरह क्रियान्वित कर रहे हैं। जब आरबीआई मानता है कि हमने काफी कुछ किया है तो मैं जवाब नहीं दे सकता।

हालाँकि, क्या यह एक ऐसी योजना है जिसमें एक समयरेखा शामिल है?

आरबीआई द्वारा कई नियम स्थापित किए गए हैं। लेकिन वे नियम कई मायनों में नॉर्थ स्टार्स के समान हैं, है ना? आप वहां कैसे पहुंचते हैं, इसके संबंध में एक लंबी निरंतरता है।

आप इन सीमाओं के कारण अपने व्यवसाय को होने वाले नुकसान से कैसे निपटते हैं?

विचार यह है कि अपने नींबू को किसी सकारात्मक चीज़ में बदलने का प्रयास करें।

जिन दो क्षेत्रों को सबसे अधिक नुकसान हुआ है वे हैं हमारा कोटक811 व्यवसाय और हमारा क्रेडिट कार्ड व्यवसाय।

कोटक811 में, हम नए ग्राहक प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित करते थे। इस अवसर का लाभ उठाकर हमने अपने ग्राहकों के साथ अपने संबंधों को मजबूत किया है और इसका प्रदर्शन भी अच्छा रहा है। तकनीकी दृष्टिकोण से, हम तैयारी कर रहे हैं ताकि जब आप एंड-टू-एंड प्रौद्योगिकियों के साथ विलय करें, तो आप तेजी से बढ़ सकें और खोए हुए समय की भरपाई कर सकें।

क्या आप उधार संबंधी निर्णय लेने और कम से कम मनुष्यों का उपयोग करने के लिए एआई और मशीन लर्निंग पर बहुत सारा पैसा खर्च कर रहे हैं?

इसलिए, हम कुछ हद तक उस पर प्रयोग कर रहे हैं।

जब कोई कृत्रिम बुद्धिमत्ता और मशीन लर्निंग का उल्लेख करता है, तो उनका पहला विचार आम तौर पर होता है, “मैं मानव भागीदारी को कम करने के लिए इस तकनीक का उपयोग कैसे कर सकता हूं?” और मैं पूछ रहा हूं कि आप सबसे पहले वहां क्यों जा रहे हैं। यदि आप इसे प्रदान कर सकते हैं, तो मेरे ग्राहक की गहरी समझ ऋण निर्णय के बारे में चिंता करने से कहीं अधिक मूल्यवान है।

आपकी शाखा का विस्तार तुलनात्मक रूप से मामूली रहा है। अपने साथियों की तुलना में. क्या तब से वह दृष्टिकोण बदल गया है?

इसलिए, हमारा प्राथमिक ध्यान धनी ग्राहक पर होना चाहिए, उसके बाद मूल भारतीय ग्राहक पर।

इसके लिए हमें लगभग 3,500 शाखाओं की आवश्यकता है और हम उस प्रकार की शाखा अवसंरचना का निर्माण करेंगे। हम सालाना 120-125 शाखाएँ खोलते थे; अब, हम 200-220 खोल सकते हैं। ईमानदारी से कहूं तो मुझे नहीं लगता कि मुझे देश भर में 10,000 शाखाओं की जरूरत है।

ऐसे समय में जब बैंकिंग तेजी से ऑनलाइन हो रही है, आप कैसे अलग दिखते हैं?

तो फिर दो बातें. सबसे पहले, सब कुछ डिजिटल या स्वचालित नहीं हो जाएगा। कई लोग दावा करते हैं कि आज के वयस्क व्यक्ति के साथ व्यवहार करना पसंद करेंगे। नहीं, मैं कहूंगा. वे अपनी बुनियादी जरूरतों के लिए डिजिटल का अधिक उपयोग करेंगे।

हालाँकि, जब बंधक लेने, कार पट्टे पर लेने या कार खरीदने की बात आती है तो वे अभी भी बात करना चाहते हैं। इसलिए, यह सरल और नियमित कार्यों को डिजिटल बनाने के बारे में है, जबकि ग्राहक को सलाह की आवश्यकता होने पर भी वह उपलब्ध रहता है।

एक सफल बैंकर बनने के लिए डिजिटल कितना महत्वपूर्ण है?

आपका कार्यक्षेत्र चाहे जो भी हो, अंततः ग्राहक ही सबसे मूल्यवान है। (डिजिटल प्रौद्योगिकी) के लिए धन्यवाद, हम आपके अवलोकनों को बेहतर ढंग से समझ सकते हैं क्योंकि यह अधिक संख्या में डेटा बिंदु प्रदान करता है। डिजिटल तकनीक स्टूडियो मेमोरी भी प्रदान करती है।

भारतीय बैंकों की मुख्य आलोचनाओं में से एक यह है कि, अपने अंतरराष्ट्रीय समकक्षों की तुलना में, राजस्व के प्रतिशत के रूप में उनका प्रौद्योगिकी व्यय अपेक्षाकृत कम है। क्या हर चीज़ पर विचार करने का कोई कारण है?

ईमानदारी से कहूँ तो, क्या मैं दूसरों की तुलना में प्रौद्योगिकी पर अधिक पैसा खर्च करता हूँ? एक ख़राब पैरामीटर.

सवाल यह है कि प्रौद्योगिकी को ग्राहक के नजरिए से कैसे प्रासंगिक बनाया जाए। हमारा अंतिम लक्ष्य ग्राहक को संतुष्ट करना है।

सच कहें तो सरलीकरण सबसे कठिन कार्य है। सरलीकरण से प्रौद्योगिकी का विकास हो सकेगा। इसलिए, ईमानदारी से कहें तो, हमें राजस्व या व्यय के प्रतिशत के रूप में आपके खर्च के बारे में घमंड नहीं करना चाहिए।

भारतीय बैंक अपने ग्राहकों की डिजिटल जरूरतों को पूरा करने के लिए कितने सक्षम हैं?

दुनिया के किसी भी अन्य देश के पास भारत के समान डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचा नहीं है। आप बैंकिंग क्षेत्र में उस डिजिटल बुनियादी ढांचे को पुराने प्लेटफार्मों के साथ जोड़ रहे हैं। अब कहीं तो देगा. इसलिए, असली चुनौती यह है कि आप इसे कैसे संभालते हैं और आप इस तरह की चीजों से निपटने के लिए अपने सिस्टम को कैसे आधुनिक और प्रासंगिक बनाते हैं।

आपको क्या लगता है कि फेड द्वारा कार्रवाई किए जाने के बाद आरबीआई दरें कब कम करेगा? सड़क पर, आरबीआई की अत्यधिक सतर्क रहने के लिए आलोचना की गई है।

मेरा मानना ​​है कि दुनिया अधिकाधिक वियुग्मित होती जा रही है। मुझे नहीं लगता कि आरबीआई ऐसा करेगा क्योंकि फेड ने ऐसा किया है। हालाँकि, चीजें हमारे लिए काफी अच्छी चल रही हैं। स्वाभाविक रूप से, मुद्रास्फीति को नियंत्रित करना आरबीआई के लिए सर्वोच्च प्राथमिकता है। हमारे आंतरिक अर्थशास्त्रियों के अनुसार, दर में कटौती या तो इस साल के अंत में या अगले साल की शुरुआत में होगी।

क्या ऐसे संकेत हैं कि निजी क्षेत्र नई पहलों को वित्तपोषित करना शुरू कर रहा है?

निजी क्षेत्र से पूंजीगत व्यय वास्तव में अपेक्षा के अनुरूप नहीं हुआ है। आइए इसके विकास का अवलोकन करें। उम्मीद है कि चुनाव खत्म होने के बाद अब चीजें कुछ रफ्तार पकड़ लेंगी। हालाँकि, यदि इस राष्ट्र को अपनी वर्तमान दर से विकास जारी रखना है तो उस घटक को भी अपना स्थान लेना होगा।

निजी क्षेत्र से पूंजीगत व्यय वास्तव में अपेक्षा के अनुरूप नहीं हुआ है। आइए इसके विकास का अवलोकन करें। उम्मीद है कि चुनाव खत्म होने के बाद अब चीजें कुछ रफ्तार पकड़ लेंगी। हालाँकि, यदि इस राष्ट्र को अपनी वर्तमान दर से विकास जारी रखना है तो वह घटक महत्वपूर्ण होना चाहिए।

क्या पूंजी बाजार ने परियोजनाओं के वित्तपोषण के लिए व्यवसायों द्वारा उपयोग की जाने वाली पारंपरिक पद्धति का स्थान ले लिया है?

बिल्कुल। क्यूआईपी की प्रगति पर एक नज़र डालें। कंपनियाँ इसका उपयोग कुछ हद तक कैपेक्स प्रयोजनों के लिए कर रही हैं। हालाँकि, यदि भारत की विकास दर 7%, 8% या 9% है, तो निजी क्षेत्र को विकास का नेतृत्व करना होगा। तथ्य यह है कि कुछ बैंकों से और कुछ पूंजी बाजार से उत्पन्न होते हैं, यह भी फायदेमंद है। अन्यथा, बैंक बैलेंस शीट बहुत तनाव में होगी। जिस प्रकार की वृद्धि पर हम चर्चा कर रहे हैं वह बैंक बैलेंस शीट द्वारा समर्थित नहीं होगी।

फॉरेक्स रिजर्व: भारत के विदेशी मुद्रा भंडार में $3.71 बिलियन की गिरावट, कुल $701.176 बिलियन